Crédito do Trabalhador: o que é e o que muda para quem vende online

Desde 21 de março de 2025, quem trabalha no setor privado com vínculo formal pode contratar crédito consignado pela Carteira de Trabalho Digital. O programa se chama Crédito do Trabalhador. Em agosto de 2026, o saldo desse crédito chegou a R$ 122,1 bilhões, mais que o dobro de um ano antes, segundo o Banco Central. Para quem vende online, o ponto é este: o mesmo desconto no salário pode pagar uma compra parcelada, sem usar o limite do cartão do cliente.

O que é o Crédito do Trabalhador

É o crédito consignado para trabalhadores do setor privado. Consignado quer dizer que a parcela é descontada direto da folha de pagamento, antes de o salário cair na conta.

O sistema entrou no ar em 21 de março de 2025, na Carteira de Trabalho Digital (Dataprev). A partir de 25 de abril de 2025, os bancos também passaram a oferecer a contratação pelos próprios canais digitais (MDIC). Depois, a Lei 15.179/2025 formalizou a plataforma (Agência Câmara).

Podem usar os trabalhadores do setor privado com vínculo formal, inclusive empregados domésticos, rurais e de MEI (MTE). Em agosto de 2026, o Brasil tinha mais de 48 milhões de trabalhadores com vínculo formal, segundo o Novo Caged (MTE).

Como funciona o desconto no salário

O trabalhador pode usar até 35% do salário para pagar as parcelas. Rendas variáveis, como hora extra, ficam fora dessa conta (MTE). Essa fatia do salário é a margem consignável.

Para a loja, isso muda a pergunta. Em vez de "quanto de limite o cliente tem no cartão", passa a valer "quanto da margem do salário dele está livre". Um cliente pode estar sem limite no cartão e ter margem disponível no salário.

Quanto esse crédito já movimenta

O Banco Central publica todo mês o saldo e os novos contratos desse crédito. O saldo mais que dobrou em 12 meses.

Saldo do consignado de trabalhadores do setor privado, em R$ bilhões

0

40 bi

80 bi

120 bi

160 bi

Início do Crédito do Trabalhador (21/03/2025)

R$ 122,1 biago/2026

202420252026ago/26

Fonte: Banco Central, série 20576 do SGS. Dados mensais de jan/2024 a ago/2026.

A série do Banco Central soma todo o consignado de trabalhadores do setor privado, incluindo os contratos do Crédito do Trabalhador. Em agosto de 2025, o saldo era de R$ 54,4 bilhões. Doze meses depois, R$ 122,1 bilhões.

O que muda para quem vende online

Até aqui, o consignado era quase sempre empréstimo em dinheiro: o trabalhador recebia o valor e depois decidia o que comprar. O que muda é oferecer esse crédito no checkout, como forma de pagamento da compra.

Na HibouPay, a compra funciona assim:

1. O cliente escolhe HibouPay no checkout e autoriza a consulta da margem no eSocial.
2. Escolhe em quantas parcelas quer pagar, em até 36x.
3. Vê a proposta com parcelas, juros e CET numa tela só, e assina digitalmente.
4. A loja recebe no Pix em até D+0.

A loja não concede crédito. Quem concede são instituições financeiras parceiras. A HibouPay é a plataforma de tecnologia que leva essa opção para o checkout.

O que a loja precisa para oferecer

Para lojas na VTEX e na Shopify, há app pronto. Para as outras plataformas, há API, com ambiente de testes. A documentação está em hiboupay.com.br/documentacao.

Cuidado com a promessa. A aprovação depende de análise e da margem disponível de cada cliente. Na comunicação da loja, o certo é dizer que o cliente pode parcelar em até 36x no salário, sem prometer aprovação nem condição.